Ils demandent à Banco Nación d’expliquer les caractéristiques du prêt

Ils demandent à Banco Nación d’expliquer les caractéristiques du prêt
Ils demandent à Banco Nación d’expliquer les caractéristiques du prêt
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Avec l’arrivée de Javier Milei au gouvernement, diverses offres sont également arrivées concernant les prêts hypothécaires. Certains préviennent cependant que tout n’est pas rose et demandent plus de clarté de la part des banques. Jusqu’à présent, au moins 10 entités bancaires dans tout le pays proposent des crédits UVA.parmi lesquels : Hipotecario, Banco Ciudad, Santander, Macro et Banco Nación.

Concernant ce dernier, Au cours des dernières heures, un projet a été soumis au Congrès national dans lequel il demande à la BNA de détailler les caractéristiques de l’UVA qu’elle propose.

L’initiative a été présentée par le député national Julio Cobos (UCR), qui depuis -au moins- un an a assumé la réclamation des créanciers hypothécaires UVA laissés par l’ère Macri ; et qui met désormais en garde contre d’éventuelles irrégularités dans l’offre des nouveaux crédits UVA, des petits caractères qui pourraient compliquer les futurs assurés.

“La Banco de la Nación Argentina offre une ligne de crédit aux caractéristiques frappantes”a prévenu Cobos dans son projet, et bien qu’il ait reconnu que “l’Argentine a besoin de toute urgence d’un système de crédit hypothécaire robuste, durable et fiable; qui permette de réduire le déficit de logements et donne accès à leur propre logement à des millions de familles sur tout le territoire national” , Il a demandé plus de clarté afin que la totalité du fardeau ne pèse pas sur les débiteurs potentiels et que les banques ne prennent “aucun risque”.

Les détails qu’ils demandent à la BNA sur leurs crédits UVA

“Demander au Pouvoir Exécutif National, par l’intermédiaire de l’organisme correspondant, de faire rapport de manière précise et détaillée sur les points suivants concernant le récent lancement par la Banco de la Nación Argentina (BNA) de la ligne de crédits hypothécaires ajustables par unités de valeur d’achat. (UVA)”, décrit la demande entrée à la Chambre basse. Et dans ce sens, demande que Banco Nación détaille :

1.- Taux de rendement interne attendu (TRI) pour un prêt hypothécaire UVA avec un taux annuel nominal (TNA) de 4,5 %.

2.- TRI attendu pour un Prêt Immobilier UVA avec un TNA de 4,5% plus la majoration de 1,5% proposée par la BNA comme outil de plafonnement du quota calculé par l’évolution de l’UVA et du coefficient de variation des salaires (CVS).

3. – Dans la Note technique de l’Association des banques argentines (ADEBA), préparée par Ramiro Moya en 2020, la section « Une proposition pour l’Argentine » précise :

Jusqu’à présent, au moins 10 entités bancaires dans tout le pays proposent des crédits UVA.

« Dans le cas où les frais ajustés par UVA sont supérieurs à l’augmentation des frais ajustés par CVS, la différence est payée par : 1. Le compte à fonds privés. Celui-ci est financé par la contribution des banques équivalant à un pourcentage de chaque nouveau crédit accordé. Par exemple, une contribution équivalente à 1,5% pourrait suffire pour la première tranche qui est destinée à couvrir des écarts modérés. Les fonds non utilisés apportés pourraient être restitués aux contributeurs lorsque le crédit est entièrement annulé, ajusté en UVA. ” :

Dans ce contexte, pour un Prêt hypothécaire UVA proposé par la BNA Quelle est la base économique et financière pour qu’un débiteur qui opte pour une majoration de 1,5% pour plafonner l’acompte calculé en fonction du coefficient de variation du salaire, doive restituer les différences UVA-CVS à la fin du prêt ?“.

En d’autres termes, ce que le député Cobos explique, c’est que le Banco de la Nación Argentina offre une ligne de crédit “avec des caractéristiques assez particulières”, et en ce sens il a décrit que – selon ce que propose ladite entité – pour que le crédit s’ajuste en raison de variation de salaire, une assurance doit être payée, “Mais cela n’implique pas que si l’inflation dépasse le salaire la différence s’annule à ce moment-là avec l’assurance, bien au contraire : la dette s’accumule à la fin du crédit.”

Avec ce critère, Souscrire à l’assurance implique de faire passer le taux du crédit UVA de 4,5% à 6%. Autrement dit, dans un prêt sur 30 ans, la mensualité payable chaque mois augmenterait de 20 % ; et dans un à 20 ans, l’assurance souscrite augmente les frais à payer de 15 %. “En bref, les frais pour avoir l’assurance augmentent entre 15% et 20% de plus”a expliqué le député national.

Prêts immobiliers UVA : ce que propose la BNA

Il est important de préciser que les lignes “Ménages avec BNA” Ils seront valables à partir du 20 maioù les personnes intéressées peuvent bénéficier d’un crédit UVA pour accéder à l’achat de leur propre maison.

Julio Cobos a présenté le projet qui demande des explications à la BNA.

En ce sens, les détails qu’ils décrivent sur leur site Web sont les suivants :

  • Le montant maximum est de 105 000 $ UVA (environ 90 000 $ US).
  • La durée pour demander le prêt est de 5, 10, 15, 25 et jusqu’à 30 ans.
  • Le crédit est destiné à l’achat, l’échange, la construction, la rénovation et l’agrandissement de logements sur tout le territoire ainsi qu’à l’acquisition d’une résidence secondaire.
  • Le taux est de 4,5% pour les clients des banques.
  • Le financement s’élève à hauteur de 75 % de la valeur de vente de la maison à acquérir, qui ne doit pas dépasser un total de 140 000 UVA.
  • Le rapport entre la redevance et les revenus du demandeur ne doit pas dépasser 25 %.
  • L’âge maximum pour en faire la demande ne doit pas dépasser 85 ans à la fin de l’échéancier de versement.
  • On peut y ajouter les revenus du groupe familial cohabitant ou des codébiteurs non cohabitants.

En même temps, il précise que Ceux qui collectent leurs salaires dans l’entité auront accès à l’option « anti-inflation » ; basé sur le fait que lorsqu’ils demandent le crédit UVA, Ils pourront contracter une option qui leur permettra de plafonner le versement avec une prime de 1,5% par an.. Le plafond résultera de l’application d’un ajustement au prêt au travers du coefficient de variation des salaires. La différence des montants sera reportée à la fin du prêt actualisée par UVA, et une fois l’échéancier de paiement finalisé, le solde résultant sera rééchelonné. Cela peut être payé avec un prêt personnel ou avec une prolongation de prêt hypothécaire. C’est ce point qui fait le plus de bruit chez Cobos et c’est pour cela qu’il a présenté le projet afin que le BNA puisse fournir des explications au Congrès National.

“Compte tenu du grand besoin qui existe parmi les citoyens de disposer de lignes de crédit hypothécaire pour accéder au logement, il est important que le système bancaire soit clair avec les offres qui émergent à cet égard. C’est pourquoi j’ai fait cette demande de rapports au Banco de la Nación Argentina, l’une des banques les plus importantes du pays et la principale en termes de prêts hypothécaires, pour connaître clairement les conditions. auquel doivent adhérer ceux qui demandent un crédit”, a-t-il soutenu lors de la présentation du projet.

À son tour, l’homme de Mendoza a expliqué qu’il avait également demandé « d’établir le taux de rendement interne (TRI) attendu pour un prêt hypothécaire UVA avec un taux nominal annuel (TNA) de 4,5%. De même, le TRI attendu pour un prêt hypothécaire UVA avec une TNA de 4,5% plus la majoration de 1,5% proposée par la BNA comme outil de plafonnement du quota calculé par l’évolution de l’UVA et du coefficient de variation des salaires.”

Cobos a demandé plus de clarté afin que la totalité du fardeau ne pèse pas sur les débiteurs potentiels et que les banques ne prennent “aucun risque”

La proposition de Julio Cobos

Dans ce contexte, le député Julio Cobos a suggéré au BNA “analyser la proposition approuvée par les députés par rapport aux futurs crédits UVA”. Ce projet a été approuvé et a obtenu une demi-sanction en juillet 2023 et 134 votes affirmatifs, 40 négatifs et 18 abstentions.

Le projet appelé Système global de couverture et de promotion des crédits hypothécaires (UVA), entre autres, fixe des limites aux échéances des débiteurs hypothécaires et établit que l’actualisation mensuelle du solde du capital sera calculée sur la base de « la rémunération imposable moyenne des travailleurs stables (IAR) ». Ainsi, les frais à payer ne doivent pas dépasser 30 % des revenus du débiteur. Par ailleurs, est créé en parallèle le Fonds fiduciaire de compensation et de promotion des hypothèques (FFCPH) qui, avec la contribution de différents impôts, complétera « la différence entre la commission payée par le débiteur et celle que l’entité financière devrait percevoir selon les conditions initiales du contrat”.

Concernant ce projet, Cobos a déclaré que dans l’initiative avec une demi-sanction des députés “l’assurance annule effectivement les écarts entre inflation et salaire – elle ne retarde pas la fin du crédit – grâce à un fonds de compensation constitué par l’effort partagé du système financier et du débiteur hypothécaire”.

Et j’ajoute : “La différence est fondamentale : le fonds de projet avec une demi-sanction verse aux banques la différence entre l’inflation et les salaires et l’annule, l’actuel proposé par la BNA ne l’annule pas, il transfère la dette jusqu’au bout et propose un nouveau crédit pour le rembourser. Cela implique une fois de plus la génération de dettes que les emprunteurs ne finissent jamais de payer. »

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