“Les tarifs baissent. Obtenez votre crédit personnel avec un coût préférentiel”. Des promotions de ce type arrivent dans le courrier électronique des clients des banques, après que la Banque centrale (BCRA) a encore abaissé ses taux de référence pour la deuxième fois en moins de deux semaines.
La taux de politique monétaire a terminé 2023 à 100 % du nominal annuel et est resté jusqu’à la mi-mars, puis il est tombé à 80 % et a été à nouveau ajusté à la mi-avril.. Aujourd’hui, il est de 40 % et en un mois il a été réduit de moitié. Avec une dette publique plus faible et une performance des instruments BCRA, Les banques doivent prêter et améliorer les conditions en proposant des prêts personnels, des garanties et de nouvelles lignes de crédit hypothécaire.
La question estc’est pratique pour les familles de s’endetter dans ces conditions ? “Il y a un problème en Argentine, où historiquement les taux étaient négatifs face à l’inflation : les gens contractent un emprunt parce que c’est pratique et non parce qu’ils en ont besoin. Dans le monde, dans une économie normale, personne ne fait ça.“Vous ne vous endettez que si vous en avez besoin”, prévient l’économiste José Simonella, président de la Fédération argentine des conseils professionnels des sciences économiques (FACPCE). “Si vous avez besoin d’argent aujourd’hui, cela pourrait être le bon moment”, ajoute-t-il. .
Combien coûtent les prêts personnels
Cette semaine, après la dernière décision de l’autorité monétaire, des entités privées proposent des prêts personnels à leurs clients à 59% nominal annuel. Les banques publiques ont des valeurs similaires et, dans certains cas précis, sont réduits à 40 pour cent.
« Le taux des prêts personnels s’est rapidement adapté à la baisse du taux de référence de la Banque centrale, qui a été très importante, très profonde et rapide. Aujourd’hui sont pratique et il est probable qu’il continue à baisser dans les mois à venir”, souligne Simonella, riche d’une grande expérience du système bancaire.
Selon la Banque centrale, le taux moyen d’un prêt personnel en pesos, c’est proche de 70%30 points de moins qu’il y a un mois et la valeur la plus basse de l’année dernière.
Le taux moyen des prêts personnels en pesos est proche de 70 pour cent
Il s’agit de valeurs encore élevées mais inférieures aux attentes d’inflation pour les 12 prochains mois (88% selon la dernière enquête sur les attentes du marché publiée par la BCRA) et légèrement supérieures aux projections pour les 24 prochains mois (41,2%).
Quels éléments prendre en compte avant de contracter un prêt
Bien que le taux nominal soit inférieur à l’inflation attendue, ce n’est pas le chiffre final à examiner. “La première chose à considérer dans un prêt est le montant du coût financier total (CFT).. Par exemple, un prêt TNA à 59 % a un CFT qui atteint presque 100 % et c’est ce qu’il faut regarder car c’est ce que vous payez. En ce moment, c’est pratique voir différentes banques. Avec autant de concurrence, ils doivent prêter de l’argent que le gouvernement n’exige plus et qui améliore les coûts”, analyse Gabriela Gentilini, professeur d’administration financière à la Faculté des sciences économiques de l’UNC.
Le spécialiste est d’accord regarde le destin: “Prêts de ce type doit être destiné à un usage autre que la consommation quotidienne“. Et il recommande “d’analyser s’il est opportun de contracter un emprunt pour rembourser des obligations dont le coût est beaucoup plus élevé”. “En outre, il faut considérer que tous les frais à payer ainsi que tous les engagements ne dépensez pas plus de 30 % de vos revenus. Pour cela, il est indispensable d’établir un budget et de l’analyser”, ajoute-t-il.
Quel taux d’intérêt est considéré comme « raisonnable »
Avec les taux en vigueur ces derniers mois, le CFT d’un prêt personnel a « explosé ». Ils ont largement dépassé les 200% annuellement pour les entités bancaires et plusieurs fois plus pour les entités non financières.
Aujourd’hui, ces coûts ont diminué mais restent élevés. Dans le domaine des cartes de crédit, par exemple, TNA dépasse 100% de TNA, avec CFT au-dessus du 230%. En comparant ces niveaux, un taux de 60 ou 70 % ne semble pas si élevé.
“Ce qu’une personne doit examiner avant de contracter un prêt, c’est d’abord l’impact sur vos revenus et, deuxièmement, que le taux d’intérêt soit aussi proche du inflation. Si moins c’est mieux, ” dit Simonella. ” Payer 200 ou 300 % de CFT est conforme à l’inflation passée mais est totalement hors de contexte pour l’avenir “, ajoute-t-il.
Une alternative pour ceux qui souhaitent emprunter à moyen ou long terme est de choisir entre un prêt à taux fixe en pesos ou un crédit UVA.
Diego Dequino, ancien directeur de Banco Nación, estime que “un taux nominal de 70 % peut permettre de s’en sortir pour un montant relativement faible et pas plus de deux ans. En supposant un prêt personnel pour acheter un électroménager ou un couple qui souhaite déménager, par exemple.
“Un taux plus élevé ne l’est pas parce que, si l’on compte le CFT, les intérêts sont beaucoup. S’il est plus bas, à 40 ou 45% du TNA, on pourrait penser à une durée un peu plus longue que 2 ou 3 ans”, pointe-t-il. dehors.
Que se passe-t-il si les taux continuent de baisser et que l’on contracte un emprunt à taux fixe qui reste élevé ? “Si on s’endette à 70% par exemple et qu’à un moment donné le taux baisse beaucoup Vous pouvez annuler et en obtenir un autreen tenant toujours compte des frais d’annulation anticipée”, explique Dequino.
Prêts à taux fixe en pesos ou UVA ?
Une autre alternative pour ceux qui souhaitent emprunter à moyen ou long terme est de choisir entre un prêt à taux fixe en pesos ou un crédit UVA (Purchasing Value Unit, ajusté à l’inflation).
Plusieurs banques ont cette alternative en matière de prêts acheter des véhicules (gage ou personnel), d’une durée de 3 à 6 ans. Les nouvelles lignes de crédits hypothécaires jusqu’à 15, 20 ou 30 ans, selon l’entité.
“Pour un véhicule, j’irais à l’UVA avec un taux pouvant aller jusqu’à 8,5% et pas plus de 50% de la valeur en capital si la personne est salariée. Si elle est indépendante et a de l’argent économisé, cela pourrait prendre un peu plus”, ” considère Dequina.
La Banque centrale a de nouveau abaissé ses taux directeurs pour la deuxième fois en moins de deux semaines.
L’expert résume ces “conseils” Pour contracter un nantissement ou un prêt hypothécaire chez UVA :
- Durées de 5 à 15 ans : taux maximum de 8,5%.
- Mandats de 15 ans ou plus : taux maximum de 5 %
- Système d’amortissement français (frais fixe en UVA) uniquement pour les prêts inférieurs à 10 ans.
- Prêts à plus de 10 ans : exiger le système allemand de la banque (amortissement fixe et proportionnel, quote-part décroissante en UVA).
- Avec une inflation inférieure à 30 % par an, l’UVA s’adresse uniquement aux salariés qui financent moins de 50 % de la valeur du capital à acquérir (habitation ou véhicule). Si l’inflation est supérieure à 30 %, suggérez de prendre une opération inférieure à 50 %.
- Les personnes non salariées ou les personnes qui ont des économies et souhaitent une résidence secondaire constituent une bonne opportunité de tirer parti des dollars de sauvegarde économisés.
Pour Simonelle, “Si vous pensez que l’inflation va s’atténuer, les crédits UVA sont plus pratiques” pour les prêts à moyen terme tels que les promesses d’achat de véhicules. Il considère également que « les UVA hypothécaires sont une opportunité pour les gens d’avoir leur maison à payer dans 20 ans, complétée par des économies en dollars et des frais similaires à ceux d’un loyer ».
“Le gouvernement donne des signes qu’il va contenir l’inflation. Dans ce contexte J’opterais pour un crédit UVA mais en surveillant l’évolution du taux sur un an et avec une option de pré-annulation changer à un autre à un taux fixe à l’avenir, le cas échéant”, conclut Gentilini.
