Que sont les dettes fantômes et pourquoi représentent-elles un risque pour le secteur financier ?

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Le système BNPL est de plus en plus populaire, mais il rend difficile le calcul du véritable niveau d’endettement des consommateurs.

Le dettes fantômes apparaissent comme un problème sérieux pour les banques américaines. Ces dettes, provenant principalement de services de plus en plus demandés “acheter maintenant, payer plus tard” (acheter maintenant, payer plus tard ou BNPL), Je ne serai passe reflète dans les historiques de crédit traditionnels, qui cachent le véritable niveau d’endettement des consommateurs.

Poussé par la pandémie, BNPL est devenue populaire auprès des jeunes consommateurs, qui voient ces plateformes comme une alternative accessible aux cartes de crédit. Des entreprises comme Afterpay, Klarna et Affirm autoriser les utilisateurs divisez vos achats en paiements sans intérêts, à condition de respecter les délais fixés.

Le manque de déclaration de ces dettes aux agences de crédit est préoccupant. Une étude de Sondage Harris révèle qu’un nombre important d’utilisateurs de BNPL vous êtes en retard dans vos paiementsce qui suggère un augmentation de la dette cachée. Cette situation complique la capacité des banques à évaluer la solvabilité des consommateurs et augmente le risque de décisions financières fondées sur des informations incomplètes.

Il croissance rapide de BNPL a retenu l’attention de de grandes institutions financières, dont PayPal, US Bancorp et Citizens Financial Groupainsi que des géants bancaires tels que Citigroup et JPMorgan Chase. Ces entités ont intégré des options similaires dans leurs services de cartes de crédit. Cependant, les régulateurs ont averti des risques associéscomme les frais de retards de paiement et intérêts cachés, lorsque les achats sont financés avec des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé.

Malgré le risque, les entreprises BNPL a fait preuve de résistance à une réglementation qui exigerait une plus grande transparence dans ses opérations. L’absence de données complètes sur ces dettes pourrait exacerber les problèmes financiers dans un environnement déjà affecté par l’inflation.

La prolifération des dettes fantômes via la BNPL constitue un défi majeur pour le système financier américain.

Les entreprises du secteur ont en partenariat avec des détaillants et des influenceurs des médias sociaux pour intégrer BNPL dans les applications et les paiements en ligne. Les consommateurs peuvent diviser leurs achats en plusieurs paiements, généralement quatre, le premier étant payé immédiatement et le reste toutes les deux semaines. L’approbation du crédit est rapide et les entreprises gagnent de l’argent grâce aux frais des commerçants et aux pénalités de retard.

Cependant, le BNPL présente également des risques importants. Il est particulièrement attractif pour Consommateurs financièrement vulnérables, qui peuvent devoir payer des frais de paiement les retards de paiement et les découverts lorsque les paiements automatiques échouent en raison de fonds insuffisants. La Bureau de la protection financière des consommateurs a mis en évidence ces risques, en mettant en garde contre les possibles impacts négatifs pour les consommateurs.

En Espagne, 1 personne sur 3 utilise déjà ce système pour le paiement dans leurs achats selon l’analyse de l’évolution des moyens de paiement Oney. Le rapport, intitulé ‘Présent et futur des moyens de paiement’, indique qu’un 33% des Espagnols Vous avez déjà eu recours au paiement différé ces dernières années. Par ailleurs, un 18% reconnaissent la possibilité de l’utiliser à l’avenir et 60% des personnes interrogées considèrent le financement comme la meilleure option pour partager leur patrimoine Paiements.

Le document élaboré par Oney met en avant l’importance du phénomène d’inflation dans les décisions d’achat et comment ces moyens de paiement peuvent faciliter l’amélioration de l’organisation financière de la population.

Quels problèmes cette modalité financière peut-elle poser ?

La controverse des nouveaux modes de paiement réside dans la collecte des intérêts abusifs en raison de retards de paiement. Sont technologie financière Ils ne vérifient pas l’historique de crédit de leurs utilisateurs et se réservent le droit de signaler les impayés des clients, ce qui peut remettre en cause la croissance durable de ce modèle économique.

De nombreux analystes voient dans ce phénomène le germe d’un potentiel scandale financier. Le secteur connaît une croissance rapide et devrait continuer sur cette voie. Le problème est que Elle est moins réglementée que d’autres activités crédits et cela suscite des doutes parmi les experts.

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