Une contrepartie d’employeur 401(k) vous incite-t-elle à retirer de l’argent ?

De plus, les employeurs pourraient être au moins en partie responsables, selon les chercheurs Yanwen Wang de l’Université de la Colombie-Britannique, Muxin Zhai de l’Université d’État du Texas et John Lynch Jr. de l’Université du Colorado.

L’étude, intitulée « Encaisser l’épargne-retraite en cas de cessation d’emploi », suggère que des contreparties généreuses au sein de l’entreprise peuvent rendre l’encaissement plus tentant.

Les retraits d’argent nuisent à la sécurité de la retraite future

Les enquêteurs ont examiné les dossiers de 162 360 employés qui ont quitté leur emploi chez 28 employeurs entre 2014 et 2016. Sur les 41,4 % qui ont encaissé leur épargne-retraite, environ 64 % ont retiré tout l’argent en une seule transaction, tandis que 21 % ont vidé leur compte avec deux ou plusieurs. retraits.

Les personnes qui ont retiré de l’argent avaient des soldes plus petits (15 271 $ en moyenne) par rapport à celles qui ont laissé leurs comptes dans le régime de l’employeur (69 546 $) ou qui ont transféré leurs économies dans un IRA ou un nouveau régime d’employeur (67 353 $).

Les dommages causés par tout retrait 401(k) sont cependant importants. Les retraits entraînent des impôts et des pénalités qui sont souvent égaux à 30 % ou plus du retrait, plus la perte des futurs rendements composés à impôt différé. Chaque tranche de 1 000 $ retirée à 35 ans peut signifier environ 8 000 $ de moins en fonds de retraite à 65 ans, en supposant un rendement annuel moyen de 7 %. Ainsi, un retrait de 15 000 $ pourrait signifier 120 000 $ de moins à l’âge de la retraite. (Plus vous êtes jeune, plus les dégâts sont importants ; le même retrait de 15 000 $ à 25 ans pourrait signifier 240 000 $ de moins à la retraite.)

Encaisser une seule fois est déjà assez pénible, mais plusieurs changements d’emploi pourraient conduire les travailleurs à vider leurs comptes à plusieurs reprises, dit Wang. La durée médiane de l’emploi, ou la durée pendant laquelle les employés restent généralement chez un employeur, est d’environ cinq ans, selon l’Employee Benefit Research Institute. Cela peut donner aux travailleurs de nombreuses opportunités, tout au long de leur vie active, de puiser dans leur épargne-retraite.

“En fin de compte, il se peut qu’il ne vous reste plus que la toute dernière somme d’argent que vous avez accumulée grâce à votre travail”, explique Wang.

La nécessité ne détermine pas la plupart des retraits des régimes de retraite

Parfois, un retrait prématuré est la meilleure des mauvaises options. Les gens peuvent avoir des dépenses urgentes et aucune autre épargne.

Mais relativement peu de travailleurs encaissent leurs économies pendant qu’ils travaillent, que ce soit par le biais de retraits pour difficultés ou de prêts 401(k) qui ne sont pas remboursés, explique Wang. Et des recherches antérieures montrent que la plupart des personnes qui encaissent lorsqu’elles quittent leur emploi n’ont pas besoin d’argent pour faire face à des urgences ou à d’autres dépenses urgentes, dit-elle.

L’équipe de Wang a émis l’hypothèse que la composition des soldes des comptes pourrait aider à expliquer pourquoi les gens encaissent. Grâce à une bizarrerie comportementale connue sous le nom de comptabilité mentale, les gens ont tendance à traiter différemment les différentes sommes d’argent, selon la source. Nous sommes donc plus susceptibles de dépenser un billet de 20 $ trouvé dans la rue plutôt qu’un billet que nous avons gagné nous-mêmes.

Les chercheurs se sont demandés si quelque chose de similaire se produisait lorsque le solde d’un compte provenait davantage de contributions de l’employeur que de cotisations des employés. Les gens seraient-ils plus susceptibles de considérer leur argent 401(k) comme une aubaine à exploiter plutôt que comme une ressource à protéger ? Les chercheurs ont découvert que oui, des mises plus importantes influençaient effectivement les retraits : une augmentation de 50 % de la contribution d’une entreprise augmentait la probabilité d’un retrait de 6,3 %.

Ce n’est pas la seule raison pour laquelle nos préjugés mentaux nous causent des ennuis, dit Wang. Lorsque les gens quittent leur emploi, on leur indique généralement les options qui s’offrent à eux en matière de régime de retraite : laisser l’argent dans le régime, le transférer dans un IRA ou dans le régime d’un nouvel employeur, ou le retirer. Souvent, cependant, ils ne reçoivent pas beaucoup d’indications sur la meilleure voie à suivre. Le simple fait de mentionner l’option de retrait peut inciter les gens à considérer l’argent comme une aubaine, dit Wang. De plus, le retrait d’argent peut sembler être la solution la plus simple si les gens ne sont pas avertis de l’impact cumulatif du retrait de l’argent de la retraite et ne savent pas si ou comment reconduire l’argent.

Comment les employeurs peuvent contrecarrer la tentation d’encaisser

La réponse à la réduction des « fuites » 401(k) n’est pas de décourager les entreprises riches, mais d’encourager les employeurs à comprendre et à contrecarrer la tentation d’encaisser, dit Wang. Les entreprises pourraient fournir une éducation financière aux employés qui partent, expliquant ainsi l’impact à long terme d’un retrait prématuré de l’argent de la retraite.

« S’ils se soucient vraiment de leurs employés, ils devraient fournir davantage d’informations », dit-elle.

Une autre option pourrait être que l’employeur propose des comptes d’épargne d’urgence distincts en plus des régimes de retraite. Cela donnerait aux travailleurs qui partaient une source de fonds à exploiter sans pénalité s’ils avaient besoin d’argent. Avoir des comptes distincts étiquetés à des fins différentes – « urgences » par rapport à « retraite » – pourrait aider les gens à considérer leur épargne-retraite comme une ressource pour l’avenir plutôt que comme une aubaine à dépenser aujourd’hui, dit Wang.

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Cet article a été rédigé par NerdWallet et initialement publié par Associated Press.

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