Le changement de la FDIC qui laisse les riches déposants bancaires avec moins de protection

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Les Américains fortunés voudront peut-être vérifier quelle part de leurs dépôts bancaires est protégée par une assurance garantie par le gouvernement.

Les nouvelles règles mises en œuvre le mois dernier ont plafonné à 1,25 million de dollars ce que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assurera sur un compte en fiducie.

Auparavant, il n’y avait aucune limite sur les comptes en fiducie, qui sont des dispositions juridiques garantissant que les actifs d’un individu sont distribués à des bénéficiaires spécifiques.

La FDIC a déclaré que la nouvelle règle permettra aux consommateurs et aux banquiers de comprendre plus facilement les règles d’assurance-dépôts. Il est également conçu pour aider les agents de la FDIC à déterminer plus rapidement quels comptes sont assurés après la faillite d’une banque.

En savoir plus: Qu’est-ce que la FDIC et comment fonctionne-t-elle ?

Pour des dizaines de milliers de clients bancaires, ce changement pourrait réduire le montant assuré sur ces comptes en cas de faillite de leur institution financière. Les personnes concernées devront peut-être restructurer leurs dépôts ou ouvrir de nouveaux comptes dans une autre banque pour garantir la protection de leurs fonds.

“C’est un changement quelque peu obscur… et la perte de certains dépôts assurés est quelque chose que je ne suis pas sûr que la FDIC ait suffisamment souligné”, a déclaré Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com, qui appartient à LendingTree.

“Il se peut très bien qu’un grand nombre de déposants ne disposent pas des dépôts assurés qu’ils avaient acceptés lors de l’ouverture initiale du compte.”

Le sceau de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est affiché devant son siège social, le 14 mars 2023, à Washington. (Photo AP/Manuel Balce Ceneta, dossier) (PRESSE ASSOCIÉE)

Ce qui ne change pas, c’est que la FDIC assure toujours jusqu’à 250 000 $ par déposant et par catégorie de compte dans chaque banque.

Voici comment cela fonctionne : disons que vous disposez de 250 000 $ sur un compte d’épargne individuel et de 50 000 $ sur un compte courant individuel à la banque A. Cela signifie que vous, le déposant, disposez d’un total de 300 000 $ dans un type de catégorie de propriété (comptes uniques) dans la même banque, donc seulement 250 000 $ sont assurés.

Si vous transfériez ces 50 000 $ vers une autre banque, ils seraient entièrement assurés. De même, si vous placez ces 50 000 $ sur un compte conjoint – qui est une catégorie de propriété différente – le montant serait entièrement assuré même s’il restait dans la même banque.

Les comptes en fiducie offraient une échappatoire pour assurer plus de 250 000 $. Selon les anciennes règles de la FDIC, chaque bénéficiaire de la fiducie bénéficierait d’une protection d’assurance de 250 000 $. Ainsi, par exemple, si la fiducie nommait 10 bénéficiaires, ce compte serait alors assuré pour 2,5 millions de dollars.

“Avant ce changement, beaucoup de gens ne savaient pas qu’on pouvait théoriquement assurer un montant presque infini dans une banque via les règles de la FDIC via un compte en fiducie”, a déclaré Tumin.

Ce n’est plus le cas. La nouvelle règle limite à cinq le nombre de bénéficiaires de la fiducie qui reçoivent le montant d’assurance de 250 000 $, pour un total maximum de 1,25 million de dollars.

L’histoire continue

De plus, les fiducies irrévocables et les fiducies révocables sont désormais regroupées dans une seule catégorie de propriété – les comptes en fiducie – en vertu des nouvelles règles. Cette nouvelle catégorie comprend également tout compte de dépôt qui a nommé des bénéficiaires au décès du propriétaire, comme un certificat de dépôt ou un CD.

En savoir plus: Les CD sont-ils assurés par la FDIC et pourquoi est-ce important ?

Ainsi, la fiducie qui était auparavant assurée pour 2,5 millions de dollars pour ses 10 bénéficiaires n’est désormais assurée que pour 1,25 million de dollars.

“À partir d’avril, vous en perdez la moitié [insurance]”Tumin a dit.

(Photo : Getty Créative)(Photo : Getty Créative)
(Photo : Getty Créative) (Hélène King via Getty Images)

Lorsque la FDIC a proposé ces règles en 2022 – un an avant que les discussions sur la levée du plafond d’assurance de 250 000 $ n’aient fait surface lors d’une série de faillites bancaires – elle a estimé que près de 27 000 déposants sur des comptes en fiducie et un peu plus de 36 000 comptes en fiducie « pourraient être directement affectés par cet aspect. de la règle finale.”

De plus, la fusion des fiducies révocables et des fiducies irrévocables en une seule catégorie de propriété pourrait réduire la couverture « dans des cas limités ».

Néanmoins, un petit nombre de fiducies irrévocables pourraient voir leur couverture d’assurance augmenter en vertu des nouvelles règles, a déclaré la FDIC, alors que dans l’ensemble, la plupart des déposants ne devraient pas voir de changement dans leur couverture.

Pour savoir si vous êtes concerné, utilisez l’outil de la FDIC – Electronic Deposit Insurance Estimator – pour déterminer, par banque, combien de votre argent, le cas échéant, dépasse les nouvelles limites de couverture.

Si vous constatez qu’une partie de votre argent n’est plus assurée, parlez-en à votre banque. Les institutions financières travaillent généralement avec des clients touchés par les changements réglementaires pour garantir la protection de leurs dépôts importants. Vous devrez peut-être ouvrir un autre type de compte ou placer la somme non assurée sur un compte dans une autre banque.

Janna Herron est chroniqueuse principale chez Yahoo Finance. Suivez-la sur Twitter @JannaHerron.

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