Par Cora Lewis – Associated Press
Les dettes de cartes de crédit en souffrance sont à leur niveau le plus élevé depuis plus d’une décennie, et les personnes âgées de 35 ans et moins ont plus de mal que les autres groupes d’âge à payer leurs factures.
La part des dettes de cartes de crédit gravement en souffrance, définies comme celles en souffrance depuis plus de 90 jours, a atteint 10,7 % au cours du premier trimestre 2024, selon la Federal Reserve Bank de New York. Il y a un an, seulement 8,2 % des dettes sur cartes de crédit étaient gravement en souffrance.
Si vous rencontrez des impayés ou êtes à risque, les experts recommandent de parler à un conseiller en crédit à but non lucratif et de négocier directement avec vos créanciers. Voici ce que vous devez savoir :
Que dois-je savoir si je suis exposé à un risque de défaut de paiement ?
Bruce McClary, vice-président principal de la National Foundation for Credit Counselling, affirme que toute personne présentant un risque de délinquance devrait demander l’aide d’un conseiller en crédit à but non lucratif dès que possible, dont certains peuvent être trouvés par l’intermédiaire de son organisation. La consultation est gratuite et un conseiller sans jugement peut vous guider vers une solution à long terme.
Les organisations à but non lucratif peuvent également aider à créer des plans de gestion de la dette comportant des taux d’intérêt plus bas, sans frais de retard et avec un paiement unique chaque mois, a déclaré McClary. Ces plans peuvent inclure des frais de maintenance, qui varient, mais ces frais sont compensés par les économies globales sur la dette. McClary a exhorté les emprunteurs à se méfier des escrocs et des sociétés de consolidation de dettes à but lucratif, qui facturent souvent des frais beaucoup plus élevés que les organisations à but non lucratif. Le Bureau de protection financière des consommateurs propose une comparaison utile des deux.
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Martin Lynch, président de l’American Financial Counselling Association, est d’accord avec ce conseil.
« Il est difficile pour de nombreuses personnes de faire le premier pas et de contacter un conseiller », a déclaré Lynch. Il a souligné que les consommateurs endettés devraient faire de leur mieux pour « d’abord se détendre », puis être aussi francs que possible sur leur situation avec leur conseiller.
“Vous parlerez gratuitement à quelqu’un qui vous écoutera décrire votre situation”, a-t-il déclaré. « Vous pouvez partager vos préoccupations sans être jugé pour avoir rencontré des difficultés. »
Et négocier avec les créanciers ?
Lynch et McClary exhortent les emprunteurs à contacter directement les sociétés émettrices de cartes de crédit pour négocier les taux d’intérêt, les frais et les plans de paiement à long terme, soulignant qu’il est dans l’intérêt des sociétés que l’emprunteur paie plutôt que la société paie ses dettes. dans la collection.
« La meilleure chose que vous puissiez faire est de tendre la main, de fournir une évaluation honnête de votre capacité à payer au fil du temps et de demander quelles options s’offrent à vous, « au menu et en dehors », a déclaré McClary. Ce type de formulation peut donner aux créanciers la possibilité d’offrir plus de flexibilité, a-t-il déclaré.
McClary et d’autres experts soulignent que la plupart des sociétés de cartes de crédit et autres prêteurs proposent des programmes pour des cas difficiles comme celui-ci. Ces options ont gagné en visibilité pendant la pandémie de COVID-19, lorsque davantage d’entreprises ont annoncé publiquement que les consommateurs confrontés à des difficultés pouvaient ignorer ou reporter leurs paiements sans pénalités.
Pourquoi la délinquance augmente-t-elle ?
Le taux d’intérêt annuel moyen sur une nouvelle carte de crédit est de 24,71 %, selon LendingTree, le plus élevé depuis que la société a commencé à la suivre en 2019. Cela s’explique en partie par le fait que la Réserve fédérale a augmenté son taux d’intérêt directeur à son plus haut niveau depuis 23 ans pour lutter contre le l’inflation la plus élevée depuis quatre décennies, qui a culminé à 9,1 % en juin 2022.
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Dans le même temps, les aides de l’ère pandémique telles que les paiements de relance, le crédit d’impôt pour enfants, l’augmentation des allocations de chômage et le moratoire sur le remboursement des prêts étudiants ont pris fin. Toutes les augmentations de salaires n’ont pas suivi le rythme de l’inflation, ce qui a frappé plus durement les consommateurs à faible revenu, et les augmentations de loyer ont rongé l’épargne que certains consommateurs ont pu accumuler au cours des premières années de la pandémie.
Silvio Tavares, PDG de VantageScore, une société de modélisation et d’analyse des cotes de crédit, a déclaré que les impayés actuels ont dépassé leurs niveaux d’avant la pandémie et que les locataires sont particulièrement vulnérables au risque d’être laissés pour compte.
« Les personnes plus jeunes et moins aisées sont confrontées à des difficultés », a-t-il déclaré. « Et les taux d’intérêt élevés ont un effet. »
Tavares a déclaré que la chose la plus importante qu’une personne endettée puisse faire est de connaître son pointage de crédit et de rester à jour sur ses paiements pour éviter de payer des intérêts supplémentaires sur les soldes renouvelables et la dette. Il a averti les consommateurs de ne pas en faire trop avec les prêts « achetez maintenant, payez plus tard », qui sont de plus en plus disponibles « à chaque passage en caisse ».
À quel point l’augmentation des impayés est-elle inquiétante ?
Les cartes de crédit ne représentent qu’environ 6,5 % de la dette des consommateurs, selon un rapport de Bank of America Global Research, mais l’augmentation des impayés semble dépasser la croissance des revenus.
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Selon McClary, il existe également probablement un groupe important de consommateurs qui paient des soldes minimaux et évitent les impayés pour le moment, mais qui sont trop stressés financièrement pour payer la totalité de leurs soldes. Une détérioration de l’économie pourrait pousser ces consommateurs à de graves défauts de paiement, a-t-il déclaré.
En plus de l’augmentation des impayés sur les cartes de crédit, les dépenses de détail ont stagné en avril. Walmart a déclaré que ses clients dépensaient davantage pour les produits de première nécessité et moins pour les produits discrétionnaires. Starbucks a revu à la baisse ses prévisions de ventes et McDonald’s propose davantage d’offres alors que les gens réduisent leurs dépenses.
