La Cour suprême a rendu un arrêt selon lequel modifie les instructions générales pour le marché du paiement par carteintroduisant des changements significatifs visant à renforcer la concurrence et à ajuster le fonctionnement du système aux nouvelles réalités économiques et technologiques.
Dans l’arrêt, de plus de 170 pages, vient après une série de ressources de réclamation qui ont été déposées par FinteChile, Banco Santander, Farmacias Cruz Verde, American Express, Tenpo, Copec, Mastercard, Mercado Pago, Flow et Visa, concernant les instructions générales n° 5 émises par la TDLC en 2022.
Ces instructions avaient établi des lignes directrices réglementaires sur sept aspects clés du marché des cartesdu crédit aux cartes prépayées.
La procédure initiée par le TDLC en 2020 visait à analyser la nécessité de ces instructions pour garantir une concurrence loyale, en soulignant l’importance du secteur et l’existence possible de défaillances du marché. Le TDLC a souligné l’évolution vers un modèle quadripartite (M4P), visant à améliorer la transparence et l’efficacité des transactions.
Changements dans l’interopérabilité
L’un des problèmes abordés dans la décision est le interopérabilité entre émetteurs et acquéreurs. La Cour a souligné l’importance d’améliorer la connectivité technique pour faciliter des transactions sûres et efficaces, en particulier sur un marché auparavant dominé par un système tripartite (M3P).
L’un des points centraux de l’arrêt est ce qu’on appelle «interopérabilité technique“, qui fait référence au capacité des systèmes à interconnecter l’émission et l’acquisition des paiements par carte.
Jusqu’en mars 2020, Transbank était le seul changer au Chili dans le cadre du M3P. Cependant, avec le passage au M4P, les transactions sont désormais acheminées via les réseaux de marques telles que Visa, MasterCard et American Express.
Le TDLC a détecté problèmes dans la migration des cartes American Express vers le nouveau switchsoulignant que Banco Itaú, par exemple, ne s’est pas connecté au changer d’AMEX en raison de coûts élevés et d’une faible part de marché. Dans ce contexte, il a été demandé que tous les émetteurs se connectent au switch des marques de cartes dans un délai maximum de six mois et que les processeurs émetteurs permettent l’interopérabilité AMEX dans un délai de soixante jours ouvrés.
En outre, La décision remet en question des pratiques commerciales qui pourraient être restrictives ou anticoncurrentielles.. Par exemple, certaines règles imposées par les marques de cartes limitaient les opérations des acquéreurs et des émetteurs, affectant directement la libre concurrence.
Se référant à authentification des transactions sans face à facele besoin s’est fait sentir adopter le protocole 3DS, utilisé au niveau international pour authentifier en toute sécurité les transactions. Les émetteurs doivent mettre en œuvre cette technologie dans un délai de 90 jours ouvrables. Toutefois, il a été noté que cela n’implique pas que les émetteurs et les acquéreurs devraient utiliser ce protocole d’authentification comme seule alternative.
L’avis mentionne également que le TDLC s’est rendu compte que tous les acquéreurs n’étaient pas autorisés à offrir des avantages en matière de quotas commerciaux, ce qui affecte la concurrence. Dans ce sens, Les émetteurs ont été sommés d’adopter les mesures nécessaires pour permettre des « quotas commerciaux » et des « quotas de promotion ». dans un délai de quatre-vingt-dix jours et le proposer de manière non discriminatoire.
Fini les pratiques commerciales qui restreignent la concurrence
La décision aborde également pratiques commerciales susceptibles de restreindre la concurrence. Ces pratiques incluent la règle du «non-acquisition sans issue» (NAWI), qui permet à un acteur d’être acquéreur seulement s’il est également émetteur. Même si cette règle a été supprimée en 2017, le TDLC restait préoccupé par son éventuelle application de facto.
Pour lui, a demandé aux marques d’exprimer explicitement l’interdiction de cette règle et d’appliquer des conditions publiques et non discriminatoires dans l’évaluation des licences d’acquisition.
La décision de la Cour suprême également établit la règle de non-discrimination ou de surtaxe (pas de règle de supplément), tant pour les transactions en face à face que hors face à face. En ce sens, les marques de cartes doivent l’appliquer, et Les entreprises ne pourront imposer aucun type de supplément sur les transactions effectuées avec des cartesqu’il s’agisse d’un achat dans des magasins physiques ou en ligne.
Par ailleurs, concernant la règle honorer toutes les cartes (HAC) et en particulier, honorer tous les produits (HaP), les marques de cartes doivent appliquer la règle honorer tous les produits, il est interdit aux entreprises qui acceptent les paiements par carte de faire la distinction entre leurs classes ou leurs types.. Avec cette mesure, selon des sources du secteur, Walmart Chili et Falabella.com seront obligés d’accepter les cartes prépayées, un mode de paiement qu’ils ont refusé de reconnaître pendant des années. Ces types de plastiques sont émis par Mercado Libre, Tenpo, Tapp, Caja Los Héroes et Global66.
Impact sur la PSP et la transparence des tarifs
La décision établit également réglementation pour les prestataires de services de paiement (PSP), ce qui leur évitera d’avoir à fournir des informations commercialement sensibles aux acquéreurs. Pour atténuer les risques anticoncurrentiels, la TDLC a imposé des mesures de protection comportementales, telles que la limitation des informations requises à ce qui est strictement nécessaire et la mise en place de mécanismes de pare-feu.
Les marques ont été commandées publier les taux de change et la composition des articles commerciaux sur leurs sites Web, et les acquéreurs informent les commerçants des codes MCC et des modifications des taux d’interchange. Ces mesures visent à accroître la transparence et à réduire rabais des commerçants.
Concernant les coûts des enseignes, qui représentent un pourcentage important de la remise marchande (commission payée par les entreprises), les marques ont été chargées d’adresser des rapports annuels au Parquet National Economique (FNE) et de justifier toute augmentation de ces coûts.
Aussi Une série de propositions de modifications réglementaires seront proposées au Président de la République, par l’intermédiaire du ministère des Finances. Des sujets seront proposés tels que des conditions plus favorables pour les PSP par rapport aux acquéreurs, la régulation des coûts de marque, et les bénéficiaires et activités exclusives des sociétés de support bancaire (SAG).
