Combien d’argent avez-vous mis de côté en cas d’urgence ? Si vous êtes comme la plupart des Américains, la réponse est « moins que je ne le souhaiterais ».
Selon une récente enquête Bankrate, environ 6 adultes américains sur 10 se disent mal à l’aise avec le niveau de leurs économies d’urgence.
Sur ce point, de nombreux experts financiers auraient tendance à être d’accord avec le public.
Les planificateurs financiers recommandent généralement d’économiser trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence. Plus de la moitié des Américains (56 %) déclarent avoir économisé moins de trois mois de dépenses, dont 27 % qui déclarent ne pas avoir d’économies d’urgence.
Mais lorsque l’on réfléchit à ce que cela signifierait réellement d’économiser l’équivalent de trois mois de dépenses, vous risquez de vous projeter trop haut si vous basez vos calculs sur votre budget mensuel actuel.
Après tout, si vous aviez le genre d’urgence qui vous obligerait à vivre de vos réserves de liquidités, des éléments comme vos cours de tennis et votre ménage mensuel ne seraient probablement pas envisagés.
“Lors de la planification d’un fonds d’urgence, il est essentiel de trouver un équilibre entre ambition et praticité”, déclare Alyson Basso, planificatrice financière certifiée chez Hayden Wealth Management à Middleton, Massachusetts.
Même si trois à six mois constituent un objectif louable, épargner pour cela peut être intimidant, dit-il. “Ce qui peut rendre cela plus réalisable (et finalement plus utile), c’est de penser à économiser pendant trois mois sur les dépenses essentielles plutôt que sur les coûts de votre style de vie actuel.”
Pourquoi avez-vous besoin d’épargnes d’urgence
Lorsqu’il s’agit de vos priorités financières, la création d’un fonds d’urgence devrait figurer en tête de votre liste, ce qui peut sembler contre-intuitif. Alors que j’ai tant d’objectifs, de besoins et de désirs en compétition pour mon argent, pourquoi les placer dans un endroit où j’espère ne jamais les utiliser ?
Le fait est que quelque chose va survenir. Et lorsque cela se produit, disposer d’un fonds d’urgence vous empêche de retirer de l’argent de vos autres objectifs financiers.
“Considérez un fonds d’urgence comme un tampon entre vous et une dette coûteuse ou des ventes d’actifs forcées en cas de dépenses imprévues ou de diminution des revenus”, explique Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.
En d’autres termes, si vous avez besoin de pneus neufs, si votre sèche-linge tombe en panne ou si vous êtes licencié, vous n’aurez pas à accumuler une tonne de dettes de carte de crédit ni à encaisser votre 401(k) pour rester à flot.
Soyez réaliste quant à ce que vous devez économiser
Les lignes directrices recommandées par les planificateurs financiers visent à vous mettre dans la bonne position au cas où vous seriez confronté à une urgence majeure, telle qu’une perte d’emploi. Mais réfléchir à ce que représentent trois mois de dépenses ordinaires peut vous faire penser que vous avez besoin de plus que ce dont vous avez réellement besoin.
Concentrez-vous sur ce dont vous auriez besoin pour survivre, y compris le logement, les services publics, la nourriture, les soins de santé et les paiements minimums pour toute dette. Éliminez bon nombre de vos dépenses discrétionnaires pour avoir une version plus précise et accessible de votre budget d’urgence.
“Si vous dépensez normalement 4 000 dollars par mois mais estimez que vous pourriez vous en sortir avec 2 500 dollars en réduisant les dépenses non essentielles, alors votre fonds d’urgence pour trois mois serait d’environ 7 500 dollars au lieu de 12 000 dollars”, explique Basso. “Cette approche rend non seulement l’objectif moins intimidant, mais elle correspond également mieux à la réalité de l’évolution de vos dépenses en cas d’urgence.”
Le montant dont vous avez besoin dépend de votre situation financière particulière, notamment de votre stabilité d’emploi, de votre état civil et de votre philosophie personnelle en matière d’argent.
“Il y a une certaine psychologie en jeu”, explique Donnie LaGrange, CFP chez Murphy & Sylvest Wealth Management à Dallas. “Certaines personnes veulent un matelas plus grand ou sont inquiètes, tandis que d’autres acceptent d’être plutôt minces et de s’en tenir au strict minimum.”
En général, si vous avez un emploi stable, un conjoint aux revenus élevés sur lequel vous pouvez compter pour vos revenus et vos assurances, et d’autres moyens que l’épargne-retraite pour accéder à de l’argent, vous pouvez vous en tenir à l’extrémité inférieure de l’épargne d’urgence (peut-être trois mois d’épargne dépouillés). loin) dépenses en souffrance, dit-il. Mais une famille à soutien de famille unique pourrait pencher davantage vers l’équivalent de six mois.
Mais même si vous disposez d’un revenu élevé, il est utile de réfléchir à ce à quoi pourrait ressembler votre situation financière spécifique en cas d’urgence.
«Nous avons un client qui est un avocat de haut niveau dans un créneau assez spécifique», explique LaGrange. “Il pense qu’il lui faudrait probablement un an pour trouver la bonne opportunité, donc son [fondo de emergencia] “C’est bon pour un an.”
Cet article a été initialement publié en anglais par Ryan Ermey pour notre réseau sœur CNBC.com. Pour en savoir plus sur CNBC, cliquez ici.
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